6月央行将验收颁发个人征信牌照

芝麻信用、腾讯征信等8家机构经过近5个月的准备期后，近期接受了央行的“期中”检查。业界预计，今年6月，央行或将验收颁发个人征信牌照。

个人征信试水

随着互联网金融业务的高速发展，个人征信体系的建设显得极为迫切。今年1月5日，央行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。眼下，8家机构经过近5个月的准备期后，近期接受了央行的“期中”检查。业界预计，今年6月，央行或将验收颁发个人征信牌照。

据新华网报道，央行围绕组织架构、综合业务、内控制度、技术支持四大方面轮流检查8家机构，主要形式是现场查看和听取汇报。

这8家机构分别为芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。其中，蚂蚁金服旗下的“芝麻信用”和腾讯旗下的“腾讯征信”等互联网企业尤其备受关注。

蚂蚁金服、腾讯等互联网公司创新性地通过微博、微信、朋友圈、粉丝、电商交易甚至QQ空间等来综合判断个人的信用风险。它们通过海量的在线数据分析，建立模型来判断用户的信用程度。

最快15秒放款

这8家机构中，芝麻信用和拉卡拉发起成立的“考拉征信”进展最迅速，先后推出了国内个人信用评分“芝麻分”和“考拉分”。

在征信的基础上，拉卡拉推出了信贷产品“替你还”。这是一款个人短期贷款产品，最短贷一周，最长四周。据拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然称，这款产品的贷款金额每天都在增长。

“后续我们还会推出很多信贷产品，这些产品有几个共同点。”孙陶然表示，“首先，它们都是基于我们的征信模型，基于用户的考拉信用分，作为我们是否发放贷款的依据。第二，所有交易都在互联网上进行，所以我们最快的放款时间是15秒，慢的话可能十几分钟。第三，这些产品的客户数量众多，单笔金额比较小，但累计起来是非常巨大的量。这就是所谓长尾理论，基于互联网来为海量用户提供高频小额服务。”

大数据的“两面”

眼下，社交网络、电商交易、朋友圈、聊天记录等各种数据的采集分析已经成为一些网络借贷业务常用的信用分析手段，也形成了大数据征信的基础。

“每家征信机构的自有数据都各有特色，加上外部数据的整合，最后看的是各家数据的广度和厚度。”拉卡拉集团高级副总裁兼考拉征信总裁李广雨称，“数据源越多，广度和厚度越大，理论上讲，征信模型就越准。如果数据只有一个厚度，即只有单一数据(如网上交易数据)，严格来说建模都有问题。”在他看来，这8家机构都有一部分自有数据，但外部数据不足。

在此基础上，虽然大数据分析可以很好地补充传统征信的欠缺，但不少业内人士指出，大数据征信并不能完全代替传统征信，现阶段，大数据的分析结果很难被主流的金融机构引用。

这意味着，大数据征信要真正发展起来，尚需时日。

目前，除了央行的征信系统之外，开展个人征信业务的第三方机构基本上只有上海资信、深圳鹏元和北京安融惠众几家。根据央行发布的报告，截至2012年底，个人征信仅占征信市场很小份额，规模为2亿元左右。而据专家预计，国内征信规模在几千亿元以上。正因为如此，尽管牌照尚未正式下发，但各家机构间的竞争已日益激烈。

(据《21世纪经济报道》)