福建下月启动商业车险改革 基础保费车身定价变为车型定价

记者昨日从泉州市保险行业协会了解到，下个月初福建省(不含厦门)将启动商业车险改革，与6月3日进行新旧制度切换，6月4日起启用新的商业车险条款费率。

数据显示，到2015年12月底，我市投保机动车辆共缴纳保费超44亿元。泉州市保险行业协会相关负责人介绍，此次商业车险改革主要有四个亮点，“一是扩大责任提升保障，本次条款修订共减少15条责任免除事项;二是解决社会关注热点，如车损险保险金额确定方式，代位求偿机制的实施等;三是明确概念减少纠纷，明确了如车上人员、第三者等概念;四是险种整合体系清晰，原有38个附加险及特约条款保留10个，新增1个。”

整合条款保障范围扩大

修订后的行业示范条款主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种。附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险。

泉州市保险行业协会相关负责人介绍，此次商业车险改革，将原有附加险及特约条款加以整合，共有教练车特约、倒车镜车灯单独损坏、车载货物掉落、租车人人车失踪、法律费用等5个附加险并进了主险保险责任，同时增加了“无法找到第三方特约险”。调整了部分责任免除事项，如对现行商业车险条款责任免除中争议较大的驾驶证失效或审验未合格等15项内容进行了删减，大幅提高了商业车险风险保障水平。扩大了保险责任范围，如车损险保险责任增加了“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”等内容。

驾驶习惯好保费折扣高

今后，消费者购买哪种车型，也会对车辆基础保费产生影响。车险费率改革后，基础保费将不由车价直接决定，而来自于这款车的“零整比”，由原先的“车身定价”转变为“车型定价”。泉州市保险行业协会相关人士介绍，“汽车‘零整比’是指一款车的全部零配件价格之和与新车市场价之间的比值。”作为车型风险的一个重要因素，“零整比”系数越高，赔付成本越高，相应保费就会越高。

同时在改革前，车主在投保时，车损险的保险金额按新车购置价来确认保额，并以此计算保费;一旦发生事故车辆全损，其得到的赔偿是按照车折旧后的实际价值计算，这就是所谓的“高保低赔”。“此次改革后，车损险的保险金额按投保时车辆的实际价值确定，而不再以新车购置价格确定，避免‘高保低赔’现象出现。”泉州市保险行业协会相关人士说。

此次改革，还扩大无赔优待系数幅度，由原来0.7至1.3调整为0.6至2.0。驾驶习惯好、出险频率低的低风险消费者将享受更高的折扣。改革后的费率调整系数，包括了保险公司自主渠道系数和自主核保系数，系数值都是从0.85至1.15。其中，自主渠道系数由保险公司根据业务来源不同自主决定，自主核保系数由保险公司根据自身风险管理偏好、经验和能力自主决定。

车险产品将更加丰富

业内人士分析，改革对消费者选车、用车和选择保险公司都有积极影响，而今后可供消费者选择的车险产品将会更加丰富。随着改革深入，将逐步建立标准化、个性化并存的条款形成机制，允许保险公司选择使用行业示范性条款和开办创新型车险条款。示范性条款和创新型条款的丰富将更好满足消费者个性化的车险保障需求。

同时，购买高限额商业三责险保费更实惠。随着经济社会发展，人身伤亡赔偿标准逐年上升，第三者责任的赔偿额也逐年上升，对商业三责险的保额需求也提升。改革对商业三责险费率进行优化调整，其中家用车150万元、200万元、300万元、500万元限额费率比改革前分别下降了5.1%、10.1%、17.1%、25.1%，投保高限额三责险更实惠。